Jak přestat žít od výplaty k výplatě

Několik let jsem procházel z finančního hlediska těžkým obdobím. Dostával jsem se do stále větších dluhů, některé účty jsem neplatil vůbec (byly vymáhány exekutory), ostatní velmi pozdě, klidně až v den splatnosti. Určitý čas mi trvalo, než jsem byl schopen se s odstupem podívat na svou situaci a uvědomit si, že jsem se do ní dostal vlastní vinou, svým nerozvážným utrácením, a že ji mohu obrátit k lepšímu.

Dnes, i přesto že jsem stále v mínusu, mohu říct, že se má finanční situace výrazně zlepšila. Začal jsem šetřit, splatil několik menších závazků, jsem na dobré cestě splatit dluh z kreditní karty (kterou jsem zrušil) a do konce roku snad splatím i auto. Zhruba do roka mám v plánu zbavit se dluhů úplně a získat tak lepší vyhlídky pro život. V budoucnu chci začít spořit na důchod, trochu cestovat a pořídit si menší domek. Oproti stavu před rokem a půl se moje finanční situace ubírá mnohem lepším směrem.

Časopis Kiplinger nedávno vydal dobrý článek s názvem „Přestaňte žít od výplaty k výplatě“ a já bych se s vámi také rád podělil o svůj názor na toto téma. Některé z mých rad jsou sice podobné těm uvedeným v Kiplingeru, nicméně se domnívám, že mé jsou více praktické. Koneckonců jsem si finančními problémy prošel osobně a dle svých rad žiji.

Nejdříve to nejdůležitější
Kiplinger doporučuje začít sledovat všechny vaše výdaje a to denně, což je běžná rada, kterou získáte od finančních poradců, nebo ji vyčtete na internetu, a opravdu je užitečná. Nicméně mé rady se pokouší o praktičnost – sám jsem si tím prošel a jsem si vědom, jak obtížné může být denní sledování útrat. Radím vám to dělat, ale pokud vám to nepůjde, ať už z jakéhokoliv důvodu, hlavně vás to nesmí odradit od nápravy vašich financí.

Ať už zaznamenáváte vaše denní útraty, či nikoliv (a že byste měli), doporučuji alespoň následující:

  1. Zastavte nekontrolované utrácení. Okamžitě přestaňte používat vaše kreditní a debetní karty. Rozstříhejte je, dejte je třeba do uzavíratelného sáčku naplněného vodou a zmrazte je. Již si neberte další půjčky a to ani od bank, ani od finančních společností, vašich přátel či rodiny. Prostě se přestaňte dále zadlužovat.
  2. Začněte šetřit a to hned! Jednou z dalších velmi důležitých věcí, se kterou je třeba začít hned, je otevřít si nějaký menší spořící účet – tedy pokud jste si již nějaký nezřídili. Začněte na něj ukládat alespoň 100 dolarů z každé výplaty, můžete-li, klidně i víc. Pokud nevíte, jak dát dohromady 100 dolarů, řiďte se dalším bodem. Nastavte si trvalý příkaz tak, aby se daná částka v den vaší výplaty automaticky odeslala na spořící účet, protože to je nejdůležitější! Spořicí účet vám pomůže vyrovnat vaše finance, když nastane stav nouze. Například když se vám porouchá auto, nebo někdo z vašich blízkých onemocní, uhradíte to vlastními prostředky a nebudete si muset opět půjčovat.
  3. Zrevidujte nepovinné výdaje. Pokud nejste schopni uspořit 100 až 200 dolarů z vaší výplaty, je na čase omezit některé z vašich nepovinných výdajů. To je moment, kdy sledování vašich výdajů přijde vhod. Ale i když je nesledujete, stejně dobře víte, za co utrácíte a není to nutné – cigarety, káva, čokoládové tyčinky, sladkosti, dortíky, jídla v restauracích, časopisy, oblečení, boty, hračky, alkohol a tak dále. Netvrdím, že je nutné přestat naráz utrácet za všechny tyto věci. Obvykle stačí přestat utrácet jen za některé z nich nebo omezit jednu věc a postupem času omezovat další. Takto ušetřené peníze vezměte a v den výplaty je odešlete na svůj spořící účet.
  4. Využijte metodu sněhové koule k zbavení se dluhů. Pro případ, že jste o metodě sněhové koule nečetli, stručně ji vysvětlím. Sepište si seznam svých dluhů řazený od nejnižšího dluhu po nejvyšší. Pak se zaměřte na první dluh na seznamu (nejnižší) a k jeho minimální měsíční splátce přidejte alespoň něco navíc, a to i v případě, že by to mělo být jen 40-50 dolarů (samozřejmě, čím více, tím lépe). Když je dluh splacen, slavte! Poté vezměte další dluh na seznamu, a k jeho minimální splátce přidejte částku, kterou jste dosud spláceli u předchozího dluhu (řekněme 70 dolarů minimální splátky+ 50 dolarů navíc, což znamená přidat 120 dolarů k minimální splátce nově řešeného dluhu). V tomto procesu postupného navyšování částky přidávané k minimální měsíční splátce pokračujte až do té doby, než splatíte všechny své dluhy. To vše může trvat i několik let, ale je to prospěšné a velmi důležité.

Nyní jste z nejhoršího venku
Výše uvedené kroky jsou prvními, které je třeba provést. Zatímco se jimi budete řídit, vyzkoušejte také tyto:

  1. Vytvořte si rozpočet. Vím, že pro většinu z nás zní toto slovo hrozně. Ale není to tak těžké, a když se k tomu postavíte čelem, je to v podstatě hračka. Doporučuji k tomu využít jednoduchou tabulku v Excelu. Zapište do ní všechny pravidelné výdaje (nájem, auto, pracovní pomůcky, internet, atd.) a také jejich výši. Dále do ní zapište všechny proměnné výdaje (nákupy, plyn, jídla v restauracích, atd.) a v neposlední řadě také nepravidelné výdaje (věci jako údržba auta či výdaje za léky, vás sice nezastihnou každý měsíc, ale i tak je zahrňte – když vás roční údržba auta vyjde na nějakých 600 dolarů, spořte si průběžně 50 dolarů měsíčně). A nyní porovnejte výdaje s příjmy. Výdaje by měly být nižší.
  2. Zautomatizujte své platby. Snažte se, aby se vám placení účtů stalo přirozeným. Ti z vás, kteří to nedokážou, mohou k včasnému placení využít inkasa či trvalého příkazu. Podobně byste měli platit všechny pravidelné výdaje. A také spoření by mělo jít touto cestou – ujistěte se, že se vše děje automaticky.
  3. Spořte pro případ nenadálých výdajů. Někdo tomu říká „Účet svobody“, ale pro bezproblémové finance a zachování rozpočtu, je třeba brát v úvahu všechny nepravidelné výdaje, jako například: pojištění, údržbu a opravy auta, dárky (nezapomínejte na Vánoce), léky a další podobné věci. Vypište si je, odhadněte, na kolik vás ročně vyjdou, a měsíčně si na ně ukládejte odpovídající částku. Ještě jednou pro přehlednost: pokud dáte ročně 600 dolarů za opravy auta, dávejte si měsíčně stranou 50 dolarů. Můžete si vytvořit specifické účty pro každý typ výdajů, nebo dát peníze na jediný účet, a finanční pohyby na tomto účtu sledovat pomocí výpisů z účtu či tabulky v Excelu. A potom, což je účelem, až se vyskytnou nečekané výdaje, použijte peníze, které pro tyto účely spoříte! Běžné peníze z rozpočtu tak můžete užít na to, k čemu jsou určeny, a ne je vynakládat na neočekávané výdaje.
  4. Používejte systém obálek na proměnlivé výdaje, jako je jídlo či plyn. Je to nepovinné, nicméně užitečné. Sám tento systém používám a musím říct, že funguje opravdu skvěle. Řekněme, že si každý výplatní den dáte stranou tři určité částky z vašeho rozpočtu – jednu na účty za plyn, druhou na jídlo a poslední na stravování se mimo domov. Vezměte tyto částky v den výplaty a vložte každou z nich do samostatné obálky. Snadno tak dohledáte, kolik jste utratili za jednotlivé položky a hlavně okamžitě zjistíte, pokud vám dojdou peníze. Navíc neutratíte více, než jste si dali do obálky. Pokud se určitá obálka opakovaně rychle vyprazdňuje, je na čase se zamyslet nad vytvořeným rozpočtem.
  5. Začněte přemýšlet o svých cílech a vyjděte jim vstříc. Kdy chcete jít do důchodu? Jak často chcete cestovat? Kdy si chcete koupit ten vysněný dům? Chcete ušetřit na vysokoškolská studia vašich dětí? Promyslete si, co v životě chcete a začněte na to šetřit, a to tím spíš, pokud jste již dokázali splnit výše uvedené body.

Jakmile se jednou vypořádáte s výše uvedenými body, měl by pro vás být syndrom žití od výplaty k výplatě minulostí. Nyní můžete plnohodnotně spravovat své osobní finance, s čímž souvisí i spousty možností, včetně investic do vašich cílů. Nejdůležitější ovšem je úspěšně zvládnout první fázi zmíněného postupu.

2 thoughts on “Jak přestat žít od výplaty k výplatě”

  1. „za co utrácíte a není to nutné – cigarety… oblečení, boty“ = OK vzdám se cigaret i oblečení… Ale bez bot si neumím život představit :)

  2. To jsou rady jak setrit pro člověka co musel vydelavat tak 50 hrubyho určitě. Vydelavam 28 hrubyho a nezaplatila bych sama najem bytu nebo splatku hypoteky. – Nic by mi nezbylo. Pokud platim najem napul, stejně si nemůžu poridit auto, nic by mi nezbylo.
    Tak jestli pan byl v dluzich a teď už planuje koupit dum? Buď vydelaval nadpumerne nebo je to uplnej blabol.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *